Pankki vai luotto amerikkalaisittain

Muistan, kun Suomessa tulivat yleisemmiksi pankki- ja luottokorttien yhdistelmät. Ja erityisesti muistan, kun sellaisen sai ensimmäisen vakinaisen työpaikan ja vakiintuneiden tulojen myötä myös itse. Tuolloin oli tuttua, että kaupan kassalla kysyttin: "Pankki vai luotto?" Kummallako kortin ominaisuudella halusit ostoksesi maksaa. Jos siihen aikaan valitsi luoton, oli valinnassa vähän sellainen kaiku, että kortin käyttäjän tili huuti jo punaisella. Eli rahaa ei ollut ja piti ostaa velaksi. Niinpä lähestulkoon aina valintana oli maksaa kortin pankkipuolella. 

USA:ssa tilanne on toinen. Teen karkea yleistyksen: Täällä kaikki kynnelle kykenevät maksavat kaiken luotolla. Miksi näin? 

Luottokorttimaksamisen hyödyt

Yksi tärkeä tekijä Yhdysvalloissa luottokortilla maksamisessa on luottohistorian kerryttäminen. Mutta on myös muita kannustavia syitä. Täällä monilla, ellei jopa kaikilla eri luottokorteilla tehdyistä ostoksista saa prosentuaalista palautusta. Puhutaan palkinnoista (rewards) ja käteispalautuksista (cashback). Jollakin kortilla saatat saada 3 % kustannuksesta takaisin, jos käyt tankkaamassa tai 5 %, jos käytät korttiasi ravintolassa. Toinen kortti lupaa isompaa palautusprosenttia vain ja ainoastaan ruokakauppaostoksista. Eli vingutitpa luottokorttiasi satasella ruokakaupassa, bensa-asemalla tai fysioterapeutilla, niin saat aina vähintään 1-5 dollaria takaisin. 

Toisinaan luottokortin myöntänyt pankki tarjoaa myös lisädiilejä eri yhteistyökumppaneiden kanssa. Tällöin saattaa yksittäisestä kertaostoksesta saada 5-10, jopa 20 prosenttia rahaa takaisin. Tai vaikkapa 10-20 dollaria.

Jeepin luottokortilla esimerkiksi 7 % huoltokustannuksista takaisin. Kuva netistä.

Näiden lisäksi jokaisesta luottokorttihöyläyksestä kertyy esimerkiksi lento- tai muita pisteitä, joita voi halutessaan käyttää lentomatkoihin tai majoittumisiin. 

Eri luottokortit erilaisine etuineen opettavat nopeasti siihen, millä kortilla kannattaa missäkin tilanteessa maksaa. Ja todellakin, täällä lompakoista ei löydy ainoastaan oman pankin yksittäinen luottokortti, vaan niitä on yleensä kertynyt ja jopa kannattanut ottaa useammalta eri taholta. Tämä tietenkin määräytyy jokaisen käyttäjän ja perhekunnan talouden ja käyttökohteiden mukaan. Jos ei esimerkiksi juurikaan matkusta, ei tietenkään kannata ottaa luottokorttia, joka kerryttää erityisesti lentopisteitä. 

Korttien viidakko

Luottokorttien runsasta määrää lompakoissa edesauttaa myös se tosiasia, että täällä eri korttien tarjoajia on p-a-l-j-o-n. Ja kortteja myös markkinoidaan suorastaan hurjasti. Uusia luottokorttimainoksia tipahtelee postilaatikkoomme viikoittain. Ei ole mitenkään kummallista, että meille tupsahtaa yhden viikon aikana jopa kymmenen eri luottokorttimainosta. Ne tulevat vieläpä henkilökohtaisena postina, siis omalla nimellä ja osoitteella varustettuina eli asiakasrekistereitä käytetään. 

Runsasta luottokorttitarjontaa puoltaa myös se, että Yhdysvalloissa on yli 4 000 eri pankkiketjua. Lisäksi täällä luottokortteja tarjoavat muutkin kuin pankit. Pankkien kanssa yhteistyössä niitä tyrkyttävät esimerkiksi lentoyhtiöt, autokaupat, verkkokaupat kuten Amazon ja tavarataloketjut kuten Target, Nordström, TJMaxx. Vuoden 2022 lopussa luottokorttitarjoajien joukkoon liittyi myös elokuvateatteriketju AMC. Muutama kuukausi sitten saimme luottokorttitarjouksen Jeepiltä. 

Siis että Suomessakin omaa luottokorttiaan voisi tarjota Finnkino, Citymarket, Wetteri ja Volvo. Vai joko tarjoavat? Voin hyvinkin olla jo tippunut Suomi-kelkasta.

Liittymistarjoukset

Edellä mainitut tahot houkuttelevat uusia luottokorttiasiakkaita tietenkin mehukkailla tarjouksilla.

Yhden pankin houkutustarjouksena oli 900 dollarin liittymisedut.

Tarjouksia tipahtelee myös sähköpostiin. Tässä yksi saamani malliksi:

Hi Kaisa!

Earn up to $800 cash back with a $200 bonus after you spend $500 on purchases in your first 3 months with the XXXX card.*

Plus, earn 5% cash back on gas station and grocery store purchases (excluding Target and Walmart)* on up to $12,000 spent in the first year (that’s $600 cash back!)*.

Yksi luottokorttifirma tarjosi korttinsa avaamisesta peräti 150 000 lentopistettä. Jos tekee hyvän löydön, noilla pisteillä lentää kaksi henkilöä valtameren yli businessluokassa. Lentopisteet luvattiin kilahtavan tilille, jos käytti korttia puolessa vuodessa 6 000 dollarilla.

Vuosimaksut

Houkuttelevista tarjouksista huolimatta ilman harkintaa luottokortteja ei tietenkään pidä ottaa, kenenkään. Meillä oman amerikkalaisen pankkimme luottokortit ovat vuosimaksuttomia. Usein muiden tahojen tarjoamien korttien ensimmäinen käyttövuosi voi olla ilmainen, mutta sen jälkeen alkavat juosta vuosimaksut. Ja ovathan joidenkin luottokorttien vuosimaksut toki kalliita. Meillä kalleimman luottokortin vuosimaksu on lähemmäs 700 dollaria, mutta esimerkiksi viime vuonna saimme kyseisellä kortilla yli tuhannen dollarin edestä etuja. Näistä esimerkkinä mainittakoon USA:n lentokentillä nopean turvatarkastuksen, Clear-tunnistuksen jäsenyysmaksut. Clear-tunnistus perustuu ainoastaan iiriksen kuvaamiseen, mitään henkilöllisyysdokumentteja ei tarvitse näyttää.

Suomi vs. USA

Luin jokin aika sitten artikkelin Suomessa myönnettävistä varakkaiden ns. mustista luottokorteista. Ainakin pari pankkia vaati kortin saamiseksi miljoonan euron omaisuuden. Kun sitten katsoin korttien tarjoamia etuja, ne kuulostivat samantasoisille kuin täällä on monessa tavallisen tossunkuluttajan luottokortissa. Esimerkkeinä lentokenttien loungepääsyt ja matkavakuutukset. 

Olemme myös vertailleet muutaman Suomessa asuvan ystävämme kanssa samantasoisten American Express -korttien etuja ja vuosimaksuja. Yhdysvalloissa myönnetyn Amex-kortin vuosimaksu oli pienempi, mutta edut huomattavasti paremmat. Luottokorttien erilaisista lähimaksun ostorajoista olinkin kirjoittanut jo aiemmin Suomi-postauksessani heinäkuussa 2023.

Ja onhan lentopisteitä kerryttäviä luottokortteja toki Suomessakin. Sellainen oli itsellänikin vielä jokin aika sitten, mutta ei ole enää. Ainakin tuolloin suomalainen korttini kuitenkin kartutti vain yhden lentopisteen/ostoeuro. Täällä moni matkailuun painottunut luottokortti antaa tietyistä ostokategorioista viisin- tai kymmenkertaiset lentopisteet.

Pistepeli

Parin viime vuoden aikana armas ukkokultani on ollut innostunut tutkimaan miten luottokorteilla voi saada parhaimman pistehyödyn vaikkapa matkaa tai majoitusta varatessa. Hän on opetellut niin sanotusti pelaamaan tätä luottokorttien pistepeliä. Jo ennen tätä tarkempaa perehtymistä olemme lentäneet muutaman kerran Etelä-Amerikkaan pelkillä luottokorttipisteillä, ja nämä lennot ovat olleet vieläpä bisnesluokassa. Eli lentopisteitä on meille kertynyt kiitettävä määrä ihan tavallisessa arjessa, kun olemme maksuihin käyttäneet pankkikortin sijasta aina luottokorttia.

Nyttemmin ukkokullalla taitaa olla eri luottokorteista ja niiden pistekertymistä itseopiskeltuna jo ns. syventävä kurssi. Pelisilmänsä on siis aika tavalla jo kehittynyt, ja onpa hän jakanut vinkkejään jo kavereilleenkin. Ja täytyy sanoa, etten pane tätä pelisilmän kehittymistä pahakseni. Olemme voineet hyödyntää luottokorttipisteitä sellaisiin kohteisiin, joihin meillä ei ikikuuna päivänä tulisi muutoin mentyä niiden kalliiden tai jopa superkalliiden hintojen vuoksi. Eli sellaista kertaluonteista luksusta olemme päässeet muutaman kerran nauttimaan.

Kääntöpuolia

Lukuisten luottokorttimainosten ja korttien hankintakampanjoiden varjossa ei ole mikään ihme, että paikallisten lompakoista voi löytyä helposti 10-20 luottokorttia. Ja tälllöin tietenkin riski kasvaa, että jonakin päivänä huomaakin, ettei kaikkien korttien velkaa olekaan vara maksaa takaisin. Mistä päästäänkin sujuvasti faktoihin.

Vuoden 2022 tilastojen mukaan keskivertoamerikkalaisen luottokorttivelka oli 7 950 dollaria. Isoin velka oli Alaskassa asuvilla, yli 8 000 usd/hlö, ja pienin puolestaan Iowan osavaltion asukkailla, alle 4 800 usd/hlö. Vuonna 2023 keskimääräinen velka oli, yllättävää kyllä, enää 5 300 dollaria.

Yli 84 % yhdysvaltalaisista pitää hallussaan ainakin yhtä luottokorttia ja yli 60 %:lla on ollut luottokorttivelka maksamatta yli vuoden. Ei siis ihme, että eräs sijoituksiin keskittynyt yhtiö kirjoitti artikkelissaan miljoonien amerikkalaisten tuntevan olevansa luottokorttivelkansa kanssa ansassa.

Yksi erikoisuus

Aikoinaan Oulussa läheinen kollegani palasi useamman vuoden työkomennukselta Yhdysvalloista. Muistan, kuinka hän kertoi amerikkalaisesta tavasta käyttää luottokorttien saldo niin sanotusti tappiin ja hankkia sen jälkeen uusi luottokortti. Luottokortin velkaa ei siis ollut alunpitäenkään tarkoitus maksaa takaisin. Tällainen käytös johtaa tietenkin pidemmän päälle velkojen kasaantumiseen, ja sitä kautta vakaviin taloudellisiin ongelmiin. Ja tällaisia luottokortin käyttäjiä löytyy toki joka maasta, ei vain Yhdysvalloista.

Jokin aika sitten sattui myös ystävälleni mielenkiintoinen tapaus amerikkalaisiin luottokortteihin liittyen. Ystävän puolison laukku varastettiin ja siinä mukana meni myös lompakko luottokortteineen. Kun puoliso lopulta soitti luottokorttiyhtiöön sulkeakseen korttinsa ja luottotilinsä, oli vastaus suomalaislasien takaa katsottuna erikoinen. Virkailija oli ääneen ihmetellyt sulkemista. Kun ei niin kuulemma juuri kukaan USA:ssa tee. 

Ehkä virkailijan kommentti on omiaan vahvistamaan tietoa, että amerikkalainen käyttää luottokorttinsa saldorajaan asti ja siirtyy seuraavaksi käyttämään toista korttia. Luottoa ei ole ollut tarkoituskaan maksaa takaisin. Jos kortti on jo niin sanotusti höylätty tappiinsa, niin ei sitä pysty varaskaan enää käyttämään. Miksipä siis sulkea korttiaan tai tiliään? Ja toisaalta, jos tilin sulkisi kokonaan, lankeaisivat sen velat maksettaviksi. 

Helpotusta maksuihin 

Palasimme tammikuussa lomareissusta Etelä-Amerikasta ja mikä siellä luottokorttimaksuihin liittyen oli mielenkiintoista, niin maksuvaiheessa pystyi valitsemaan, monessako erässä laskun lopulta halusi maksaa. Usein vaihtoehtoina oli 1 - 6 maksuerää. Me valitsimme tietenkin aina ainoastaan yhden maksuerän, mikä varmasti valuuttakurssiheilahtelujen ja korkokertymien vuoksi oli järkevää. Mutta nyt huomasin uutuutena yhdessä amerikkalaisessa luottokortissani, että nettipankissa pystyisi yksittäiselle luottokorttivingutukselle tekemään maksusuunnitelman.

Hiukan huvittavakin yksityiskohta amerikkalaisissa luottokorteissa on niiden valmistusmateriaalit. Osa on tehty metallista, esimerkiksi Applen kortti titaanista, ja Mastercardin kultakortti on päällystetty 24 karaatin kullalla. Ja kun ukkokulta sai vastikään pankiltamme uuden kortin vanhentumassa olleen tilalle, niin se oli tehty 80 % kierrätetystä muovista. Skaalaa materiaaleissa siis on.

Tällaista katsausta tällä kertaa. Millaisia ajatuksia heräsi? Ja millaisia luottokorttietuja mahdollisesti itse hyödynnät? Olisi kiva kuulla. 

Mutta nyt ensi kertaan. Niinpä sanon teille hei, se on yhtä kuin hello, hi ja halipatsuippa!

Edit: 5.2.2024 tekstiin täsmennetty, että varkaustapauksen jälkeen oli kyseessä luottotilin sulkeminen, ei ainoastaan kyseisen kortin.

Luottokorttiskimmaus lähtöpäivänä Suomeen

Olin odottanut matkaani Suomeen tällä kertaa erityisen mukavissa ja hiukan jännittyneissäkin fiiliksissä. Pääsin nimittäin nyt ensimmäistä kertaa kokeilemaan Finnairin tämänhetkistä suoraa lentoyhteyttä San Franciscosta Helsinkiin! Jännitysmomentti tuli lähinnä lyhyestä vaihtoajasta Helsinki-Vantaan kentällä. Tämä suora lento kutistaisi matkustusaikani Kaliforniasta Ouluun ennätyslukemiin, sillä lyhyen vaihtoajan kera matka-aikani USA:n länsirannikolta aina Ouluun saakka olisi vain alle 13 tuntia! Joskus samaan siirtymiseen on mennyt jopa reilusti yli 20 tuntia, joten olihan ero huikea. 

Sain kuitenkin lähtöpäivän aamuna Kaliforniassa ylimääräisiä sydämentykytyksiä aivan muusta syystä. Sellaisia vähemmän kivoja. Kello 8 aamulla sain amerikkalaisen pankkini lähettämän teksiviestin, olenko parhaillaan käyttämässä yhtä luottokorttiani huoltoasemaketjulla X. Tekstiviestistä kävi ilmi vain huoltoasemaketjun nimi, ei tarkkaa fyysistä sijaintia. Vastasin viestiin välittömästi, että en ole. Sain heti vastausviestin takaisin, että korttini käyttöä on nyt rajoitettu ja ohjeen mennä verkkopankkiin jatkotoimenpiteitä varten. Tapaus karisti viimeisetkin unihiekat silmistäni!

Verkkopankista kävi ilmi, että luottokorttiani oli todella yritetty väärinkäyttää ja jopa kahdesti sinä aamuna. Molemmat yritykset olivat tapahtuneet sanjoselaisten huoltoasemien tankkausautomaateilla. Amerikassa huoltoasemien automaatit lähettävät ensin yhden dollarin testilaskutuksen varmistaakseen, että veloitettavalla kortilla on katetta. Jos yhden dollarin testilasku menee läpi, tankkaus ja isomman laskun veloitus onnistuu. Ilmeisesti pankit seuraavat myös jonkin verran maantieteellisiä tankkauspaikkoja. Ainakin, kun ukkokulta oli aloittamassa tankkausta Floridan Miamissa, hänkin sai silloin pankin hälytysviestin puhelimeensa, oliko tankkaamassa juuri kyseisellä asemalla. Ukkokullan vastatessa, että oli, luottokorttilaskutus meni läpi ja tankkaus onnistui. Siinä tosin epäilyksen saattoi aiheuttaa tankkaus eri osavaltiossa (jotkut amerikkalaiset pankit nimittäin käsittelevät eri osavaltioita kuten ulkomaita). Nyt minun luottokortillani yritettiin kuitenkin tankata samassa osavaltiossa, yhdessä naapurustokaupungeistamme. 

Amerikassa automaatit myös kysyvät tankatessasi luottokorttiin liitetyn osoitteen 5-numeroista postinumeroa. Luit oikein, ei siis mitään 4-numeroista pin-koodia. Tämän vuoksi ulkomaiset luottokortit eivät useimmiten käykään amerikkalaisien huoltoasemien itsepalvelutankkausautomaateissa. Ilmeisesti luottokorttini kohdalla oli nyt myös annettu väärä postinumero ja hälytys puhelimeeni tuli.

Joka tapauksessa nyt verkkopankissani näkyi kahdelta eri huoltamoketjulta yhden dollarin veloitusyritykset. Molemmat laskutusyritykset olivat onnekseni kuitenkin hylätty, varmaankin koska reagoin pankin tekstiviestiin välittömästi. Verkkopankissa oli väärinkäytöstapauksen johdosta täytettävä lisätietolomake luottokorttini käytöstä, esim. missä ja milloin viimeksi olin sitä käyttänyt ja onko luottokortti hallussani edelleen. Koska väärinkäytös oli ilmeinen, luottokorttini meni siis sulkuun ja pankki lähettää automaattisesti uuden kortin uusilla numerosarjoilla.
  
Mielenkiintoisen tästä luottokorttini väärinkäytösyrityksestä teki se, etten ollut poistanut kyseistä luottokorttia lompakostani yli kuukauteen. En myöskään käytä ko. korttia missään nettikauppaostoksissa. Niinpä todennäköisin tapa, jolla luottokorttini tiedot on saatu, on ollut RFID-etäluenta. Jos korttini olisi skimmattu jossakin laitteessa, vaikkapa juuri bensa-automaatilla, niin aika erikoista, että tietoja yritettäisiin hyväksikäyttää vasta näin 1 - 1,5 kk myöhemmin.

Kun epäilys alkoi nopeasti kallistua RFID-etäluvun avulla tapahtuneeseen tietojen varastamiseen, iski tietenkin paniikki olivatko muut korttini kokeneet saman! Niinpä jouduimme samaisena aamuna käymään kaikkien luottokorttiemme viimeisimmät käyttökohteet nettipankeista (Suomi ja USA) lävitse. Onneksi niistä ei kuitenkaan löytynyt mitään eriskummallista. Joka tapauksessa se, että juuri ennen matkustamista yksi luottokorteistasi menee sulki, poikki ja kaput, ei ollut mitenkään kiva juttu. Hyvä, että minulla oli vielä muita luottokortteja käytettäväksi ja jopa suomalainen pankkikorttikin löytyy.

Joskus riihikuiva raha voi pelastaa tilanteen, varsinkin matkustaessa.

Hullunkurista

Ilmeisesti näitä luottokorttien väärinkäytöksiä ja niiden yrityksiä tapahtuu Yhdysvalloissa huomattavan usein. Suorastaan hullunkurista oli se, että juuri edellisenä iltana ollessamme Suomi-porukalla grillaamassa, keskustelimme näistä väärinkäytöksistä ja pankkien lähettämistä hälytysviesteistä. Yksi kavereistamme oli saanut näitä viestejä viime aikoina useita. Käyttökohteet olivat olleet paikoissa tyyliin Taco Bell eli ostokset tai niiden yritykset summiltaan pieniä. Myös ukkokullan luottokortti on mennyt kerran aiemmin sulkuun epäilyttävien käyttöyrityksien myötä. Minulle tämä oli ensimmäinen kerta.

Pelastava tekijä

Olihan se siis aikamoinen aamu ennen matkaan lähtöä. Tapauksen jälkeen odotti kuitenkin pieni helpottava ja pelastava tekijä. Olin juuri muutama viikko sitten tilannut nettikauppa Amazonin Prime Day -alennuksista ( = Stockmannin Hullut päivät potenssiin neljä) RFID-suojatun lompakon. Lompakko oli ollut vain ottamatta käyttöön. Nyt tulikin sitten kas kummaa motivaatio vaihtaa tuo suojalompakko välittömästi käyttölompakoksi. Jospa se toisi hitusen paremmin suojaa jatkossa.

Pitäkäähän siis varanne, sanan varsinaisessa merkityksessään heh heh, ja harkitkaa RFID-suojatun lompakon hankkimista ellei teillä sellaista jo ole. Nyt jatkan jetlagini kanssa kamppailua täällä Suomessa ja sanon teille taas hei, se on yhtä kuin hello, hi ja halipatsuippa!